银行业协会全面叫停房贷返点

　　为避免银行业金融机构争取房贷业务资源竞相向房贷中介支付高返点费用，引发银行间的恶性竞争，日前，中国银行业协会正式下发《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识的通知》，全面叫停房地产交易中介返点。而此前，国内多个城市的银行业自律部门已推出了类似的自律公约。

　　房贷返点，是指在个人住房按揭贷款竞争中，商业银行向推荐客户的房产中介、开发商等支付的佣金或回扣。据业内人士透露，这个回扣一般是单笔贷款金额的0.5%-0.8%。而在2009年，房价的飙升造成了房地产交易市场的持续火爆。统计显示，2009年1-9月份，个人住房贷款新增超过1.3万亿元。由于房贷属于较为优质的信贷资产，更成为银行争相抢夺的目标。银行间竞争激烈的时候，中介和开发商拿到的返点曾高达1%-1.2%。

　　据介绍，银行业金融机构向房贷中介高返点会扰乱市场秩序，也将影响银行信贷安全和房贷业务的健康发展，损害银行和消费者的利益。银监会高层也曾多次就该问题作出批示，要求对高返点予以关注。此次《通知》要求，各会员银行在办理个人住房按揭贷款业务时，应加强自律。自2010年1月1日起，停止以任何形式向房贷中介及其从业人员支付与所提供的服务不对称、纯粹业务介绍的返点费用。

　　据业内人士介绍，此次叫停的房贷返点费用是指包括营销费、咨询费、办公费、广告费、场地使用费、低于成本价格提供办公场所、计算机软硬件、以及旅游、抽奖、购物券等多种形式和手段在内的不合理费用。涉及担保、评估、房屋中介等多类机构。

　　至于禁止房贷返点的影响，业内人士认为，从银行看，相对于早有预警的二套房贷收紧，此次叫停返点可能会打乱一些银行的战略布局，因为1月份正是各银行拿到全年信贷任务的时候。但同时也会促进银行丰富产品线、开辟新战场。

　　而对于房产中介来说，目前尚未看到明显影响。房产中介主要是赚取交易佣金，当然，协助办理房贷是房产中介客户服务的一部分，可能返点叫停后会见到银行房贷产品的很多变化，规范审贷的要求可能会使银行进一步提高对房贷客户的要求。

关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识

　　近期，随着银行业金融机构个人房地产按揭贷款业务迅速发展，银行业金融机构为争取房贷业务资源竞相向房贷中介支付高“返点”费用，引发银行间恶性竞争问题非常突出。向房贷中介高“返点”严重扰乱了市场秩序，影响了银行信贷安全和房贷业务的健康发展，损害了银行和消费者的利益。为贯彻银监会刘明康主席在有关房贷中介高“返点”扰乱市场影响信贷安全材料上的批示精神，切实维护个人房地产按揭贷款业务公平有序的市场环境，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，现就做好个人房地产按揭贷款业务工作提出自律性要求，请遵照执行。

　　一、各会员银行在办理个人住房按揭贷款业务时，应加强自律。自2010年1月1日起，停止以任何形式向房贷中介及其从业人员支付与所提供的服务不对称、纯粹业务介绍的“返点”费用。

　　二、各会员银行要规范贷前审查制度。银行要做好尽职调查，坚持独立审贷，重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性。要与借款人面谈贷款申请，面签贷款合同。

　　三、各会员银行要进一步规范与房贷中介机构的合作行为，对房贷中介机构全面进行摸底排查，选择规模大、人员资质符合标准及日常管理规范的中介机构进行合作，对不良中介要杜绝合作。

　　四、各会员银行要加强与监管部门、银行业协会的联系，及时投诉、举报收取不合理费用及弄虚作假或指使、纵容、帮助客户作假的不良中介机构，同业间共同抵制恶意扰乱市场竞争的中介机构。

　　五、各会员银行要加强对客户的宣传并加快产品创新力度。充分利用网点宣传栏、网站、报刊、电子视频等载体，面向社会公众广泛宣传办理个贷业务的手续及流程，增加办理个贷的透明度，引导客户根据自身实际情况自由选择房屋贷款银行。要加快产品创新，向客户提供更多的贷款申请渠道，为客户申请贷款创造更多的便利，直接面对客户，改变目前过度依赖中介机构的局面。

　　六、各地银行业协会要加强与会员银行的协调沟通，积极开展调研和治理活动，引导会员银行自律规范经营，受理会员银行的投诉和举报。同时，要将上述精神及时传达到非中银协会员银行。

二○○九年十二月三十日